Nezávislý časopis dTest: vyplatí se ještě spoření?

30. září 2016

Rozhodli jste se spořit u některé z českých bank nebo spořitelních družstev? Než se vydáte na pobočku, podívejte se na cenovku u svých bot. Půlprocentní hranice úročení totiž předznamenává, že "ošlapání" podrážek by vás mohlo stát více, než kolik dostanete za rok na úrocích. Úvod berte samozřejmě s nadsázkou, nicméně ne příliš velkou. Několik bank, tedy spíše záložen, ještě nabízí na spořicích účtech úročení mírně přes procento, píše časopis dTest. Nejvýhodnější spořicí účet a termínovaný vklad má podle časopisu dTest ANO spořitelní družstvo.

Pokud víte, že si můžete dovolit finance odložit na rok či déle, sáhněte raději po termínovaném vkladu. Ty lepší jsou úročeny poměrně výrazně nad inflací a v ročním horizontu máte vysokou pravděpodobnost, že vyděláte, i kdyby inflace poskočila. Několikaletý výhled už takovou jistotu neposkytuje, ale bonus za pevné odložení prostředků alespoň na rok je nyní výrazný. Zrušit termínovaný vklad a vybrat ho před stanoveným datem znamená, že byste platili pokutu. 
Bývaly časy, kdy takové půl procento, či dokonce procento z vkladu na pokutě nebylo vysloveně odstrašující. Láteřili jsme spíš na banky, které v případě předčasného výběru sbíraly celé zhodnocení.  Jenomže dnes takové procento může znamenat, že přijdete o mnohem více, než kolik odložené peníze dosud vydělaly. Pokud chce banka na pokutě "pouze" celé dosavadní zhodnocení, chová se vlastně vstřícně. 
Doba - měřeno úroky - je zkrátka zlá. 

Záložny: jedenáctina stranou 

O této změně jsme psali už loni. Záložny, respektive spořitelní družstva od loňského ledna platí více do fondu pojištění vkladů. 
Omezuje to jejich investiční prostředky a logicky trochu snižuje výnosy. Mnohem podstatnějším zásahem ale bylo zavedení "jedenáctku" (odvozujeme od pojmu "desátek"). Co to znamená? Uložíte-li si prostředky do družstevní záložny, musíte se stát jejím členem. To platí už roky. Nicméně od loňska může být poměr samotného vkladu k členskému vkladu maximálně 10 : 1. Prakticky tak vezmete jednu jedenáctinu z ukládaných peněz a koupíte si za ni členský podíl. Ačkoliv tento dostanete zpět, až budete vklad vybírat, nemusíte ho obdržet ve stejné výši. De facto (nikoliv de iure) si kupujete akcie záložny, které se mohou zhodnotit či znehodnotit podle toho, jak se finančnímu domu daří. Mohou vydělat mnohem více, než by činilo samotné zhodnocení úspor úrokem, ale také mohou klesnout, v extrémním případě dokonce na nulu. Počítejte s tím, že členský vklad vám nikdo nepojistí - na rozdíl od částky, kterou spoříte, jež je stejně jako v bankách pojištěná do hodnoty ekvivalentu 100 tisíc € (platí pro jednoho střadatele v jednom ústavu). 
Abychom to zkrátili a zjednodušili, sazby v záložnách jsou ve skutečnosti o necelou desetinu nižší, než kolik činí stejné "číslo" v bance. Zaúčtování oné jedenáctiny "bokem" mimo jiné způsobilo, že některé záložny přestaly nabízet spořicí účty a zůstaly jen u termínovaných vkladů, kde se jednorázové členské vklady počítají přeci jen jednodušeji. Jiná družstva ale automatický mechanismus našla, spořit u nich stále můžete i flexibilně - na spořicím účtu. 

Spoření jako jistota 

Jestliže právě přehodnocujete svoje spořicí návyky pod tíhou předchozího textu, přibrzděte. Berete-li úspory jako svou finanční rezervu a nemáte-li jiný majetek, který by se v případě potřeby dal rychle zpeněžit, spoření se nevzdávejte. 
Co naplat, že spořicí účty nabízejí málo a úvěry se na druhé straně tváří velmi levně, lákavě. Pořád platí, že když dojde k nenadálým událostem, je lepší mít rezervu, z níž můžete čerpat, než laciný úvěr, který nemáte z čeho splácet. 
Reklamy sice tvrdí něco jiného, selský rozum ale platí po staletí a naše tvrzení je jeho výstupem. 
Pokud jste však zvyklí tvořit si značné rezervy, na spořicí účet zapomeňte. Na tom nikdy nikdo nezbohatl. Seberte odvahu a podívejte se po investicích, především po podílových fondech. Ty konzervativní jsou poměrně bezpečné, dobrý finanční poradce vám rád (samozřejmě za provizi) pomůže s jejich výběrem a stále na nich vyděláte podstatně více, než kolik by vám dala banka. 
Využijte tedy období přízemních úrokových měr k tomu, abyste se naučili něco nového. Povědomí o investování můžete využívat dále a věřte, že i když úroky jednou porostou, fondy ve střednědobém horizontu v průměru stále vydělají více. 

 

Přehled spořicích účtů na dTest.cz

 

Tento web používá k poskytování služeb a analýze návštěvnosti soubory cookie. Používáním tohoto webu s tím souhlasíte. Více informací